pensioen opbouwen zzp'er

Hey babes! Pensioen opbouwen als ZZP’er, suf?! Zo klinkt het misschien, maar dit wil je goed regelen voor jezelf. Met fire for women wil ik elke vrouw as much as possible helpen en inspireren om financieel goed voor zichzelf te zorgen. Als het aankomt op vrouwen die financieel onafhankelijk zijn, dan hebben we nog een slag te slaan met ons alles. Met fire for women help ik jou om mindful geld uit te geven, om meer te verdienen en om te beleggen. Dat laatste met als doel om er in de toekomst financieel beter van te worden. En als we het hebben over onze toekomst, zullen we het toch ook echt moeten hebben over ons pensioen. Ben je ZZP’er, dan zul je zelf pensioen moeten opbouwen.

Ver van je bed show

Ja, i know, dit is nog erg ver weg want wij zijn jonge bloempjes en pensioen is iets voor als je, tja, oud bent. Zo voelt het voor mij. Dat maakt dat ik zelf lang dacht: ach, dat komt wel een keer. Bovendien bouwde ik automatisch pensioen op toen ik nog in loondienst was. Maar nu ik hier zelf voor moet zorgen, ben ik begonnen met me te verdiepen in pensioen. Het klonk allemaal zo ver weg, het was een ver van mijn bed show en het leek zo ingewikkeld. Maar niks is minder waar, zelf pensioen opbouwen is makkelijker dan ik dacht! En nu ik dit varkentje gewassen heb, voel ik me extra goed, want als ik straks – over hele lange tijd – een fitte 60 plusser ben (en we weten allemaal dat tegen die tijd 60 het nieuwe 40 is!) en kan genieten van mijn eigen opgebouwde pensioen, dan ben ik een blije dame.

Pensioen voor zelfstandigen

Nederland telt in 2020 meer dan 1,25 miljoen ZZP’ers. Een record. Want nog nooit eerder namen zoveel Nederlanders het heft in eigen handen. Misschien ben jij ook wel ZZP’er, en sinds ik het ben heb ik – zeker na wat we nu meemaken rondom de Corono crisis – diep respect voor ons soort. De ZZP’er regelt alles zelf: haar eigen opdrachten, haar eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering en haar eigen pensioen. Er is geen werkgever waar je op terug kan vallen. En dat laatste – pensioen opbouwen als ZZP’er – gaat nogal eens mis. Zo’n 250.000 ZZP’ers bouwen namelijk geen pensioen op. En die groep loopt daardoor het risico om later sterk in inkomen terug te vallen. Dat willen we niet! Am i right ladies?

How do we roll in Nederland?

In Nederland zijn er drie manieren om pensioen op te bouwen. Allereerst heeft iedere Nederlander recht op AOW, een pensioen dat door de overheid wordt verstrekt. Hiernaast bouwt een groot deel Nederlanders pensioen op via een pensioenregeling bij de werkgever. De derde manier is een vrijwillige, individuele pensioenvoorziening. Hiermee kunnen werknemers zonder (toereikende) pensioenregeling of ZZP’ers zelf (extra) pensioen opbouwen.

Pensioen voor ZZP’ers

Wie geen pensioen via een werkgever of een aanvullende pensioenrekening regelt, is aangewezen op het AOW. Momenteel is de hoogte van dat AOW €1187,43 voor alleenstaanden en €812,71 voor samenwonenden of getrouwde mensen. Ter vergelijking: dat komt neer op respectievelijk 70% en 50% van het minimumloon.

Dat is niet heel veel. Sterker nog: het idee rond te moeten komen van €1187… slik! Zeker niet als je je bedenkt dat de gemiddelde ZZP’er op jaarbasis €38.000,- verdient. Dat is op maandbasis bijna drie keer zoveel als het AOW voor alleenstaanden. Wie geen pensioen opbouwt als ZZP’er, kan na de pensioenleeftijd dus flink in de knel raken. Dat beamen ook de huidige pensionerende ZZP’ers. Volgens het Nibud vindt ruim 40 procent van hen het lastig om na het pensioen rond te komen.

Grijze koppies

Grote kans overigens dat dat AOW in de toekomst minder wordt. Momenteel kennen we in Nederland namelijk zo’n 3.2 miljoen 65-plussers, maar dat aantal is over 20 jaar 50 % hoger: Nederland kent tegen die tijd 4,8 miljoen 65-plussers. Een hoop meer pensionado’s, dus. Nederland wordt niet alleen ondernemender, maar ook grijzer.

Die vergrijzig kan zomaar serieuze consequenties hebben voor ons pensioen. Momenteel betalen we met z’n allen netjes belasting voor onze AOW. Maar als er straks steeds meer ouderen – en dus relatief minder werkenden – zijn, komt er minder belasting binnen. Dat kan twee dingen betekenen: of meer belasting betalen, of minder pensioen ontvangen. Willen we natuurlijk beide niet!

Zelf pensioen opbouwen is easy peasy

De tekst hierboven doet misschien vermoeden dat zich rond pensionerende zzp’ers een soort doemscenario voltrekt. Dat is gelukkig zeker niet het geval. Althans, niet zolang je als ZZp’er goed voor jezelf zorgt. Gelukkig kan dat best makkelijk – makkelijker dan ik dacht – en bovendien helpt de overheid je met wat aantrekkelijke regels.

Lees hier hoe je zelf pensioen opbouwt. Ik ben je voor gegaan en deel precies hoe je dit kunt regelen voor jezelf. Easy, promise.

Bouw aanvullend pensioen op

Pensioen opbouwen als ZZP’er moet je zelf doen. Dit kan met een speciaal daarvoor bestemde pensioenrekening. De Nederlandse overheid ziet ZZP’ers graag inleggen op zo’n pensioenrekening en daarom is een deel van de inleg belastingvrij. Stort je bijvoorbeeld in 2020 een bedrag op de pensioenrekening, dan kun je daarvan een deel terugvragen tijdens je belastingaangifte in 2021. Zo betaalt de Belastingdienst dus mee aan jouw pensioen. Vanwege dat belastingvoordeel mag niet iedereen zomaar inleggen op zo’n pensioenrekening en is er een maximale inleg per jaar: de jaarruimte. De jaarruimte kun je eenvoudig berekenen.

Fiscale oudedagsreserve (FOR)

Als je ondernemer bent, dan kun je een deel van je winst belastingvrij opzijzetten voor je pensioen. Het gedeelte van de winst dat je opzijzet, wordt de ‘toevoeging oudedagsreserve’ genoemd. Op je pensioenleeftijd kun je het bedrag laten uitkeren, waarna je alsnog – tegen een lager AOW-tarief – belasting betaalt. De toevoeging oudedagsreserve is een boekhoudkundige reservering. Dat wil zeggen dat je niet daadwerkelijk verplicht bent om het geld apart te zetten op een daarvoor bestemde rekening. Je bepaalt dus helemaal zelf wat je met de oudedagsreserve doet, maar een ding is zeker: je betaalt later alsnog belasting over je oudedagsreserve. Als je FOR wilt opbouwen, dan kunt je dit doen door dit aan te geven tijdens je belastingaangifte.

Bouw pensioen op via een vrije spaar- of beleggingsrekening

Wilt je iets meer vrijheid in het opbouwen van pensioen? Dan kun je ervoor kiezen om te beleggen of sparen op een vrije rekening. Hieraan zijn geen belastingvoordelen verbonden, maar zo’n vrije rekening geeft wel een hoop vrijheid. Je kunt het opgebouwde bedrag tussentijds namelijk altijd opnemen. Dat is tegelijkertijd ook een valkuil: door het geld tussentijds op te nemen, hap je eigenlijk een stukje uit je pensioen. Willen we niet, dus zie dit potje echt als lange termijn belegging om later goed van te profiteren.

>>Lees hier hoe je een slimme spaar guru wordt<<

Wees een slimme dame en bouw dat pensioen op!

Als ZZP’er moet je ook wat betreft je pensioen goed voor jezelf zorgen. Brand New Day heeft een mooi pensioen product – daar staan ze eigenlijk om bekend, om het pensioen beleggen! – en kun je met goede hulp van hun klantenservice zelf makkelijk een rekening openen, een plan maken en je pensioen inrichten.